商業車險價格有較大變動 新車險費率改革

    車險費率改革正在加碼前行，近日，保監會以及中國保險行業協會，分別發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》、《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》征求意見稿，將商業車險改革進程進一步推進。業內人士透露，車險費率改革的征求意見工作已經收官，最快年底或者明年初，商業車險的價格將有較大變動，并且車險公司會針對客戶推出一些創新型險種，不過創新不能脫離本質，車險創新同樣不允許推出一些諸如“霧霾險”，“賞月險”等噱頭保險產品。

　　商業車險面臨全行業虧損

　　隨著汽車保有量和駕駛人的與日俱增，車險非但沒能成為險企的盈利制高點，甚至面臨著全行業虧損的尷尬境地。今年上半年，中國太保機動車保險業務的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險業務面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業務的承保利潤為3.7%；平安產險的綜合成本率為94.4%。在2013年，45家公布了車險保費的險企的車險保費收入共計5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤為-16.5億元。除去人保財險、平安產險和太保產險3家盈利的上市險企外，其余42家公布了車險承保利潤的險企，其車險業務虧損總額達63.5億元。

　　業內人士指出，商業車險已經到了不得不改革的地步了。不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等都是車險虧損的重要原因。特別是目前車險行業普遍存在銷售渠道過于依賴汽車生產及銷售商，比如維修時4S店夸大受損程度，結果是中間市場賺了錢，險企沒賺錢。

　　今后或實現不同車型不同定價

　　保險業界認為，各家險企車險虧損的較大原因之一在于現行的車損險費率體系中缺少重要的車型風險因素，僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費相同。比如一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的大眾邁騰，保費基本是一致的，但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。

　　業內人士透露，此次商業車險改革的最大突破是以“車”定價。在汽車基準純風險保費定價方面，今后中國車險行業將實施國際上通行的車型定價模式，改變現有的以新車購置價、車齡、座位數等因素為核心的定價模式，實現車型差異化定價。不過由于國內汽車車型比較多，所以車險改革的難點也就在這里。目前車險條款費率方面屬于低風險的客戶在補貼高風險的客戶，而隨著車險改革的推進，這種空間會縮小，定價會越來越公平、合理。

　　保險公司將有更大的定價自主權

　　據了解，目前國內市場沿用的車險條款，作為行業標準產品于2007年4月起啟用，分A、B、C三款，其中人保等保險公司選擇了A款，平安等公司選擇B款，太平洋等選擇C款。這三種條款除了在細微的責任上和文字表述上略有不同外，其實在保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數基本一致，對消費者影響不大，也體現不出競爭的差別化。

　　《征求意見稿》則基本上明確了車險改革的思路和框架，即由原來的三套條款切換為一套示范條款，然后保險公司再根據自身的能力來開發創新車險條款費率。

　　《征求意見稿》提出，商業車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數組成，其中，基準純風險保費的制定將由中國保險行業協會負責實施。

　　此外，該《征求意見稿》還提出，保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。

　　不過，保險公司何時可以自主設計開發條款的時間并沒有明確。

　　險企自主定價最多打七折

　　據悉，此次車險費率改革參考了臺灣的做法，首先是確定行業的純風險保費，作為各家公司定價的基礎，加上附加費用后，再乘以費率浮動系數。其中，費率浮動系數主要有4項，分別為車系系數、無賠款優待及上年賠款記錄(NCD)、自主渠道、自主核保。

　　保監會擬采用純風險保費作為定價基礎，主要是為了避免車險公司在自主的調整浮動系數后，亂打折亂定價。據悉，純風險保費等于出險率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進行測算。為了避免車險公司亂打折亂定價。按照意見征詢稿，未來保險公司在自主渠道系數和自主核保系數都將限定15%以內，也就是這兩項系數都用完也就打7折。

　　值得一提的是，如果按照意見稿，電網銷渠道或將失去價格優勢。目前，電銷渠道能讓消費者享受額外的15%折扣，按照新的費率體系，每個渠道原則上都可以按照自主渠道系數設置這個折扣。這或許對中小公司而言，是個利好，畢竟原本有折扣優勢的電銷渠道多數由實力更強大的大公司打造。

　　違章越多車險會越貴

　　目前，車的出險理賠記錄在車險費率的決定中也起到非常重要的作用。在現行的車險收費標準下，無賠優待折扣與上一年的出險次數直接掛鉤(如果上一年未出險，車主在第二年繼續投保時可以享受一定的折扣)，今后這一因素將更大程度地決定車險費率。

　　在這次征求意見稿中，保險公司擁有商業車險費率擬定自主權，在參考基準純風險保費的基礎上，可以自主決定附加費用。該條款表示保險公司可能針對消費者駕駛行為、違規記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規定費率之內自主確定車險價格浮動。業內人士表示，車險定價加入這些因素，也可以反過來有效地糾正車主的不良駕駛習慣。如果在投保后駕駛習慣變好，不出意外，第二年的費率也會相應降低。而違章越多的車子，保險費用將明顯提升。

　　據了解，這也是與國際慣例接軌，包括日本、德國等在內的多個車險行業發展成熟的國家，都將個人的駕駛習慣列為車險費率的重要影響因素。

　　增加了更多人性化的細則

　　《征求意見稿》還增加了更多人性化的細則，比如誤撞家人應該得到賠償。以往在駕駛過程中，不小心駕車撞傷家人，保險公司為了防止騙保對類似的事故統一拒賠，這種極不人性化的霸王條款將被改寫。

　　按照現行的保險條款，“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡的損失”，不在商業第三者責任險保險的賠償范圍。而目前公布的條款意見稿在商業第三者險的免責范圍，刪除了“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的內容。

　　另外，目前車險中只有交強險是即時生效，商業車險的慣例一直都是“次日零時生效”。如果保險辦理人員不及時對保單進行確認的話，很可能會使一些車處于脫保狀態。對此，征求意見稿修改保險單中“次日零時生效”的約定，滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求。

　　保險免責事項方面的糾紛一直是投訴重點，因此，此次條款意見稿提出，在車險四個主險的責任免除部分，將按保險人絕對不保、保險人通過附加險可以承保等情形加以區分排序，并單獨增設“免賠率與免賠額”模塊。此外，還將編寫免責事項說明書，對免責事項進行詳細說明。投保人還被要求手書聲明，確認承保人已盡到說明義務，這樣一來可減少理賠糾紛。