標準化、個性化并存 商業車險改革啟動

新版為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，刪除了老版保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起�！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設計投保單。

對于車主來說，新年利好消息不斷。2月3日，保監會下發了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》（下簡稱《意見》），正式啟動商業車險條款費率管理制度改革。

保險業內人士表示：標準化、個性化并存的商業車險條款體系，是今年改革的亮點所在。

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新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”，也就是說，以后即使是同樣售價在20萬元的兩款新車，會因自身零配件價格不同、出險率高低而導致基礎保費差異較大。

此前，機動車保費一般直接參照新車購入價格，一般同等價位的車型，保費金額幾乎一致；即便是使用了五六年，殘值只余5萬元的舊車，在投保商業險時也要按照其15萬元的新車價來繳納保險。但一經涉及出了事的理賠出險層面，由于各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，車輛一旦報案理賠，車險公司將按照一般零部件報價理賠，或者折舊后的實際價格理賠，由此形成“高保低賠”和“無責不賠”的行業問題。

出險和違章記錄成指標

按照目前保險公司的逐年車險報價，各保險公司大都執行一年不出險保費打8折，3年不出險打7折。目前雖然每輛車的車險價格與出險次數掛鉤，但多年不出險的車主和一年出多次險的車輛，保費差距只在十幾元至幾十元。這種差距在高達數千元的商業車險保費中，并不會引起車主的過度重視。在車費率改革后，出險理賠和違章記錄都將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛，將有望打破最低7折的限制，出現更低的報價，而安全記錄差、經常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。

與此同時，據以往統計數據顯示：目前國內保險公司汽車保險理賠款中，用于支付汽車零部件更換的金額占比近七成。在車險費率化改革后，一款車的保費將更多地取決于這款車的零部件更換價格的標準，即“零整比”。

此次意見明確提出，要“建立市場化的費率形成機制。要求財產保險公司根據自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。根據市場發展情況，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制”。

未來，規模較大的車險公司將通過經驗成熟和用戶基數大等優勢，以品牌吸引消費者，而規模較小的車險公司以價格、服務方面吸引客戶，形成有效的市場競爭模式。

新版條款將在今年5月，首批包括黑龍江、山東等6個省市率先啟動改革試點。