車上責任險

基本內容：

車上責任險是指投保了這個險的機動車輛在使用過程中，發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險公司在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

保險責任：

被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀或車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的賠償限額內負責賠償。

責任免除：

由于以下原因引起的損失，保險人不負責賠償：

　�。ㄒ唬┴浳镌夂鍝�、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質以及動物走失、飛失；

　�。ǘ�）違法載運或因包裝、緊固不善、裝載、遮蓋不當造成的貨物損失；

　�。ㄈ�）車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；

　�。ㄋ模┸囕d貨物自車上掉落造成保險車輛及貨物本身的損失；

　�。ㄎ澹┮蚣膊�、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失；

　�。�六）車上人員在車下時所受的人身傷亡。

賠償限額：

車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由投保人在投保時與保險人協商確定。投保座位數以保險車輛的核定載客數為限。 

賠償處理：

（一）車上人員傷亡按《中華人民共和國道路交通事故處理辦法》規定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規定計算賠償，但每人最高賠償金額不得超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數以投保座位數為限。如果出險時車上實載人數超過核定載客數時，保險人按投保座位數與實載人數的比例承擔賠償責任。

　�。ǘ�）承運的貨物發生保險責任范圍內的損失，保險人按起運地價格在賠償限額內負責賠償。

　�。ㄈ�）每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險第十三條、第十四條相同。

案例：

車主駕車遇難能否要求理賠責任險

案情：古英(化名)是義烏市蘇溪鎮人，家有60多歲的父母和讀書的兩個孩子及其在家務農的妻子，一家五口主要靠古英開自備桑塔納轎車載客維持家用。

  車上責任險

2003年11月21日，古英將其所有的桑塔納轎車向金華某保險公司投保了基本險和附加險中的車上責任險(車上座位)每座2萬元，保險期限自2003年11月22日起至2004年11月21日止。保險合同約定，投保了本附加險的機動車輛在使用過程中，發生保險事故，致使保險車輛上車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。2004年3月28日晚，古英因雇車人要求駕駛已投保的桑塔納自備轎車，從義烏蘇溪到東陽江北街道辦廣福路南側，于車內遭犯罪分子搶劫殺害。

2005年4月19日，古英的法定繼承人以古英已投保駕駛員座位險2萬元為由向婺城區人民法院起訴要求理賠。金華某保險公司認為，古英在車上遭搶劫遇害，不屬于車上人員險，保險人不應承擔責任。

原告認為，車上責任險是按座位收取保險費的，不管是誰坐到車上，都應承擔保險責任。當被保險人在保險車輛上時，應視為車上人員，屬保險責任范圍。即只要在保險車輛使用過程中造成車上人員人身傷亡，保險人就應在保險限額內計算理賠。

  車上責任險

保險公司認為，車上人員責任險是責任險的一種。責任險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險。因此被保險人本人的人身發生損害時，保險人不承擔保險責任。被保險人的人身損害不屬于第三人所發生之損害，只能通過投保人身意外保險加以填補，并非責任保險填補的對象。

評析：保險法第52條規定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。古英與金華某保險公司簽訂的機動車輛保險合同，是財產保險合同，屬責任險范疇。根據我國保險法第50條第2款規定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。古英與金華某保險公司簽訂的機動車輛保險合同，也明確了保險人承擔的保險責任，是由被保險人承擔的經濟賠償責任。

結合本案，金華某保險公司所承擔的保險責任，應為投保人古英對他人依法應承擔的民事責任。被保險人古英的人身遭受損害，不屬于第三人所發生之損害。故本案古英的意外身亡，不屬古英與金華某保險公司簽訂的機動車輛保險合同所約定的保險責任范圍，保險人不應承擔責任。

車上人員責任險：

車上人員責任險-車輛商業險主險的一種。

負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

車上責任險性質：附加險

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